Ülemaailmse e-kaubanduse maksmisega seotud probleemide lahendamine

Makseprobleemid, millega kaupmehed silmitsi seisavad

Kuigi sujuv maksevoog ja kureeritud meetodite kogum kõlab ideaalselt, ei ole selle süsteemi rakendamine ja haldamine kaupmeeste jaoks väike saavutus. Töötades koos laienevate e-kaubandusettevõtetega, olen saanud omal nahal teada, milliste raskustega nad suurte maksete käitlemisel silmitsi seisavad. Siin on mõned kõige levinumad takistused ja lõkse ning miks need on olulised:

📌 Tehnilised integratsioonid ja keerukus

Mitme makseviisi ja teenusepakkuja toetamiseks peavad kaupmehed sageli tegema keerulisi tehnilisi integratsioone. Igal makseväraval või teenusepakkujal võib olla oma API, oma veidrused ja oma hooldusnõuded. Kui otsustate pakkuda viit erinevat maksevõimalust, võite lõpuks žongleerida viie erineva integratsiooniga (kui te ei kasuta nende konsolideerimiseks agregaatorit või orkestreerimiskihti). Paljud kasvavad ettevõtted võitlevad nende maksesüsteemide loomisega, eriti alguses. Vigadeta integreerimiseks on vaja eriteadmisi – halvasti rakendatud makse API võib põhjustada ebaõnnestunud tehinguid või isegi turvaauke. Mitte igal kaupmehel ei ole suurt tehnikameeskonda ja arendajatundide pühendamine maksetele tähendab vähem aega muude funktsioonide jaoks. Selle tulemusel piiravad mõned kaupmehed pakutavaid meetodeid lihtsalt integratsioonikoormuse tõttu. Teised lähevad edasi, kuid leiavad end seejärel mitme süsteemi probleemide lahendamisest. Üks viis, kuidas tööstus seda probleemi lahendada, on maksete korraldamise platvormid, mis toimivad ühtse kihina, et hallata mitut makseteenuse pakkujat. Need platvormid võivad vähendada kaupmehe tehnikameeskonna koormust, kuna nad tegelevad ühendustega ja pakuvad ühtset kasutajaliidest. Samuti võivad nad võimaldada arukat marsruutimist (tehingu saatmine teisele teenusepakkujale, kui üks teenusepakkuja ei toimi), et suurendada usaldusväärsust. Selliste platvormide kasutamine on aga juba iseenesest integratsioon ja sageli märkimisväärne investeering.

📌 Nõuetele vastavus ja regulatiivne keerukus

Maksed on tugevalt reguleeritud, ja seda õigustatult, sest nad tegelevad raha liikumise ja isikuandmetega. Kaupmehed leiavad end tihtipeale regulatsioonide võrgustikust: PCI DSS kaarditurbe, GDPR või muud andmekaitseseadused, PSD2 ja tugeva autentimise eeskirjad Euroopas, AML/KYC, kui nad tegelevad teatud tehingutega jne. Kaupmehe jaoks, kelle põhitegevus on jaemüük, mitte rahandus, võib see olla üle jõu käiv. Nõuetele vastavuse hooletusse jätmine on ohtlik – see võib viia trahvide määramiseni või maksepartnerite poolsele ärajäämiseni. Siiski jätavad paljud alustavad ettevõtted ja VKEd need aspektid esialgu tähelepanuta.

Nagu üks fintech-ekspert märkis, kipuvad varajase faasi ettevõtted keskenduma tehnoloogiale ja kasutajaliidule, kuid nõuetele vastavus on “tugeva ja püsiva ettevõtte jaoks väga oluline”, mitte lihtsalt märkeruut. Kui olete kaupmees, peate võib-olla investeerima nõuetele vastavuse eest vastutavatesse töötajatesse või tellima mõned nõuetele vastavuse ülesanded oma makseteenuse pakkujatelt. Kuid teenusepakkujatele tuginemine viib ainult teatud piirini; lõppkokkuvõttes vastutab kaupmees oma osa eest. Näiteks isegi kui kasutate kolmanda osapoole väravat (nii et te ei puutu otseselt kaardiandmetega kokku), peate ikkagi käitlema kliendiandmeid seaduslikult ja reageerima nõuetekohaselt sellistele asjadele nagu tagasipöördumiste vaidlustamine. Piiriülese müügi puhul on regulatiivne keerukus kahekordne – igal riigil võivad olla oma tarbijakaitseseadused või maksetöötlusele esitatavad nõuded.

📌Pettustehaldamise ja turvalisuse alane ekspertiis

Nagu eespool mainitud, on pettuste ennetamine pidev võitlus. Suurtel kaupmeestel on sageli terved meeskonnad või keerukad süsteemid, mis tegelevad tehingute jälgimisega, märgistatud tellimuste läbivaatamisega ja pettuseeskirjade täiustamisega. Väiksemad kaupmehed võivad toetuda täielikult nende makseteenuse pakkuja pakutavatele põhilistele pettusekontrollidele. Kuid piirangud, mis tulenevad ainult makseteenuse pakkujate eelnevalt määratletud pakkumistele toetumisest, muutuvad selgeks, kui te laienete. Üldine pettusefilter võib olla teie konkreetse ärimudeli jaoks kas liiga range (blokeerides häid kliente) või liiga leebe (lastes pettused läbi). Selle häälestamine nõuab teadmisi ja mõnikord lisavahendeid. Pettuste haldamine tähendab ka tagasimaksete käsitlemist (kui kliendid vaidlustavad tasusid). Iga tagasipöördumine ei maksa mitte ainult tulu ja kaupu, vaid ka tasusid ja kahjustab teie positsiooni maksetöötlejate juures. Kõrge tagasipöördumiste määr võib viia kaupmehe isegi kaardivõrgustike musta nimekirja. Seega seisavad kaupmehed silmitsi väljakutsega: kuidas hoida pettusemäärad madalad, ilma et see mõjutaks negatiivselt konversioonimäära. Sageli on vaja investeerida parematesse pettuste tuvastamise lahendustesse (mõned kasutavad masinõpet, seadme sõrmejälgede tuvastamist jne) või palgata pettuseanalüütikuid. Need on kulud ja keerukus, mis ei ole ilmselged, kui ettevõte alles alustab. Nagu ühes põhjalikus aruandes rõhutati, on iga tagasilükatud makse, mis oleks võinud olla heaks kiidetud, kaotatud müük ja need annavad ülemaailmselt kokku tohutuid kahjusid. Seega peavad kaupmehed optimeerima heakskiitmise määrasid (mõnikord mitme ostuühenduse või varuvariandi abil), püüdes samal ajal pettusi – see on väga tundlik tasakaal.

.

📌 Mitu teenusepakkujat ja killustatus

Kui kaupmees laieneb uutele turgudele, leiab ta sageli, et üks makseteenuse pakkuja (PSP) ei saa kõike teha. Võib-olla ei toeta nende peamine makseteenuse pakkuja mõnda populaarset kohalikku makseviisi riigis X, nii et nad kaasavad selle jaoks täiendava spetsialisti. Või nad leiavad, et nende autoriseerimismäärad riigis Y on praeguse vastuvõtja puhul kehvad, seega lisavad nad teise. Aja jooksul võivad need stsenaariumid viia killustunud maksete korralduseni: erinevad väravad erinevate piirkondade või meetodite jaoks. Kõigi nende haldamine võib olla õudusunenägu. Kooskõlastamine muutub keeruliseks – võite saada igalt pakkujalt eraldi aruandeid ja peate neid konsolideerima, et oma müüki kokku viia. Kui klient palub raha tagasi, peate välja selgitama, milline süsteem tema makseid menetles. Maksete korraldamine on siinkohal potentsiaalne lahendus: see võib koondada mitu teenusepakkujat ühele platvormile, automatiseerida arukat marsruutimist ja anda ühtse armatuurlaua. Kuid kõik ettevõtted ei ole veel jõudnud selleni või ei saa endale selliseid lahendusi lubada. Ilma orkestreerimiseta peavad kaupmehed sageli koostama sisemised armatuurlauad ja loogika, et hallata maksevoogude segadust. See on väljakutse, mis nõuab nii inseneri- kui ka operatsioonilisi jõupingutusi.

📌 Sõltuvus PSP funktsioonidest ja teekaardist

Paljud kaupmehed kasutavad lihtsuse huvides kolmanda osapoole makseteenuse pakkujat. See tähendab tavaliselt, et saate ainult need funktsioonid, mida PSP pakub. Olukord võib olla piirav. Näiteks kui PSP ei toeta uut makseviisi, mis on muutumas üha populaarsemaks, siis kas ootate ja loodate, et nad selle lisavad, või integreerite selle teise teenusepakkuja kaudu (eespool nimetatud maksetega seotud probleemid). Kui makseteenuse pakkuja pettustööriistad ei taba uut tüüpi pettust, ei pruugi teil olla paindlikkust kiireks kohanemiseks. Kui mõned PSPd pakuvad ulatuslikke kohandamisvõimalusi, siis teised jäävad suures osas kohandamata. Ühe platvormiga seotud olemine võib tekitada müüja lukustatuse, kus üleminek teisele lahendusele või uute võimaluste lisamine muutub väga kulukaks (sest te peate uuesti integreerima või isegi paluma klientidel salvestatud makseteavet üle viia). Seepärast otsustavad mõned suuremad kaupmehed ehitada rohkem omaette või kasutada mitut PSPd – et vältida kõigi munade panemist ühte korvi. Mitme süsteemi žongleerimisega on aga omad kulud, nagu me arutasime. See on kompromiss: ühe PSP mugavus versus paindlikkus, mida pakub individuaalsem lähenemisviis. Kaupmehed peavad oma teenusepakkujatega ennetavalt suhtlema, propageerima olulisi funktsioone ja omama varuplaani, kui nende vajadusi ei täideta. PSP ettemääratud pakkumine võib sisaldada ka tasustruktuure, mis ei ole optimaalsed (nt võib-olla võiks otsepangamaksete puhul säästa tasusid, kuid kui PSP ei toeta neid algselt, siis on te kinni kallimates meetodites).

📌 Skaleerimis- ja jõudlusprobleemid

Kui teie maht kasvab, võib maksesüsteem, mis töötas väikese kaupluse jaoks hästi, hakata piiridesse jõudma. On olemas nii tehnilised mastaapimisprobleemid (tagada, et kassasüsteem saab hakkama liikluse piikidega, et maksevärav ei piiraks teid jne) kui ka finantsprobleemid (suuremad mahud võivad nõuda paremaid hindu või tekitada protsessoritelt suuremaid reservinõudeid). Üks väljakutse, millega kaupmehed silmitsi seisavad, on ümberläbirääkimised ja optimeerimine, kui nad laienevad – see võib hõlmata mitme panga või makseteenuse pakkuja kaasamist, et saada paremaid tehingumäärasid, või suurema usaldusväärsuse saavutamiseks ettevõtte pakettide uuendamist. Kõik see nõuab aega ja oskusteavet. Lisaks tähendavad uued turud sageli uusi valuutasid ja vajadust konverteerida valuutat, mis lisab valuutavahetusega seotud kaalutlusi ja mõnikord ka regulatiivseid takistusi (nt kohalike üksuste või kohalike pangakontode olemasolu, et raha tõhusalt kodumaale tagasi tuua).

📌 Regulatiivne mitmekesisus ja uuendused

Eriti rahvusvaheliselt tegutsedes peavad kaupmehed olema kursis pidevalt muutuva regulatiivse maastikuga. Ühel aastal on see PSD2 ELis, mis nõuab maksete puhul kahefaktorilist autoriseerimist; teisel aastal võib see olla uus tarbijaõigusi käsitlev seadus Brasiilias, mis mõjutab tagasimaksete käsitlemist; mujal võib mõni riik nõuda andmete lokaliseerimist (makseandmeid tuleb säilitada riigisiseselt). Need ei ole hüpoteetilised – need toimuvad regulaarselt. Näiteks on Euroopa õigusnormid viinud selleni, et paljud kaupmehed on viimastel aastatel rakendanud 3D Secure 2.0, et täita PSD2-mandaati tugeva kliendi autentimise kohta. See oli paljude ettevõtete jaoks märkimisväärne projekt, mis mõnikord põhjustas klientidega hõõrumist, kuni see lahendati. Nõuetele mittevastavus tähendab, et pangad võivad tehinguid tagasi lükata või määrata trahve. Seega on kaupmeestel vaja kas sisemist meeskonda või välisnõustajaid, kes jälgivad pidevalt maksete regulatiivset keskkonda ja juhivad vajalikke muudatusi.

On selge, et veebimaksete haldamine on mitmetahuline väljakutse. See ei ole nii lihtne kui “lihtsalt ühenda kassasse”. Kõige edukamad kaupmehed lähenevad maksetele kui ettevõtte strateegilisele funktsioonile. Nad pühendavad sellele ressursse – kas ettevõttesiseseid eksperte või usaldusväärseid maksepartnereid -, mõistes, et hästi toimiv makseoperatsioon võib olla konkurentsieelis (suurem konversioon, vähem kahjusid), samas kui ebakindel makseoperatsioon võib olla kitsaskoht või kohustus.

Üks suundumus, mis aitab neid makseprobleeme lahendada, on maksete orkestreerimise ja ühtsete makseplatvormide tõus, nagu mainitud. Nende lahenduste eesmärk on palju keerukust lahendada: integreerute üks kord orkestreerimiskihiga ja see ühendab mitu makseviisi, optimeerib marsruutimist ja pakub ühtset ülevaadet andmetest. Samuti võib see abstraheerida mõningaid nõuetele vastavuse kohustusi. Kaupmehed peaksid siiski hindama, kas selline lahendus sobib nende suuruse ja äritegevuse jaoks, sest see lisab ahelasse veel ühe partneri. Lõppkokkuvõttes peavad kaupmehed olema ennetavad: investeerige varakult usaldusväärsesse makseinfrastruktuuri ja oskusteabesse, selle asemel et käsitleda makseid järelemõtlemisena. Nagu maksesektoris öeldakse, et kui te arvate, et maksete hea käitlemine on kallis, siis proovige halbade maksete käitlemist – ebaõnnestunud maksed ja pettused võivad maksta palju rohkem kui algusest peale õigesti toimimine.

Pangad ja finantsteenuste pakkujad: arenev maksete ökosüsteem

Traditsiooniliselt on pangad olnud maksete puhul kesksel kohal (nad väljastavad ju kaarte ja hoiavad kontosid), kuid nad ei ole alati olnud tuntud uuenduslikkuse või paindlikkuse poolest kaupmeeste teenuste valdkonnas. Viimastel aastatel on pangad aga laiendanud oma makseteenuseid ja sõlminud partnerlussuhteid fintech-ettevõtetega, et paremini teenindada kaasaegset, digitaalset kaubandusmaailma. See muutuv maastik on kaupmeeste jaoks oluline, sest see võib tuua uusi võimalusi ja parandusi piiriüleste maksete ja klientide maksekogemuse osas.

➤ Digitaalsed rahakotid ja mobiilirakendused pankade poolt

Paljud pangad kogu maailmas on käivitanud oma digitaalsed rahakotid või mobiilimaksete rakendused. Nad mõistsid, et kui nad ei paku klientidele nutitelefonide kaudu sõbralikku makseviisi, täidavad selle lünga tehnoloogiaettevõtted. Näiteks lasevad mõned pangad klientidel maksta eakaaslastele või kaupmeestele otse panga mobiilirakenduse kaudu, kasutades selleks vaid telefoninumbrit või QR-koodi. Samuti toetavad pangad üha enam integratsioone suuremate mobiilikoti rahakottidega (nii saab klient oma deebetkaardi hõlpsasti lisada mobiilikotti ja kasutada seda internetis või kontaktivabalt). Seda tehes jäävad pangad oma klientide igapäevastes tehingutes asjakohaseks. Kaupmeeste jaoks tähendab see, et kassas võib hakata nägema maksevõimalusi, mis on sisuliselt pangaga tagatud rahakotid. Selliste pangarakenduste maksete vastuvõtmine võib mõnikord olla sama lihtne kui uue meetodi lisamine teie acquireri kaudu ning sageli kasutatakse neid panga kiirülekannete rööpaid. Kasu on usaldus ja kättesaadavus – tarbijad usaldavad oma panku ja kui nende pangarakendus saab teile otse maksta, on see üks takistus vähem. Mõnes piirkonnas on mitme riigi pangad teinud isegi koostööd, et luua rahvusvaheliselt toimivaid pankadevahelisi rahakotte.

➤ Peer-to-Peer (P2P) muutub kaubanduslikuks

Eelmises punktis mainisime P2P-rakendusi. Huvitaval kombel on need mõnel turul pankade või pangakonsortsiumide juhitud. Näiteks on olemas pankadevahelised P2P-makseteenused (kus mitu panka ühinevad, et võimaldada oma klientide vahelisi koheseid ülekandeid, sageli lihtsa varjunime, näiteks e-posti või telefoni kaudu). Märkimisväärne juhtum on USAs suurpankade võrgustiku poolt käivitatud süsteem, mis võimaldab koheseid P2P-makseid. Need pankade toetatud P2P-teenused on nüüd jõudmas jaemüügiruumidesse, võimaldades klientidel maksta ettevõtetele sama lihtsalt kui sõpradele. Kaupmeeste jaoks, kui selline süsteem on teie sihtturul populaarne, tahate te seda vastu võtta. Hea uudis on see, et pangad pakuvad tavaliselt ettevõtetele selget võimalust liituda (sageli kaupmehe enda panga kaudu). Asjaolu, et pangad toetavad P2P-makseid jaemüügi jaoks, tähendab lihtsamaid, sageli reaalajas toimuvaid makseid, mis laekuvad otse teie kontole ja mille tasud on madalad. See on märk sellest, et pangad tunnistavad ja kohanevad kasutajakogemuse uuendustega, mida fintechid on toonud.

➤ Fintech-partnerlused piiriüleste maksete tegemiseks

Piiriülesed maksed (raha saatmine või vastuvõtmine rahvusvaheliselt) on traditsiooniliste pankade kaudu tehtavate maksete puhul olnud aeglased ja kallid (mõelge ülekannete või korrespondentpanganduse peale). Fintech-ettevõtted nägid siin võimalust ja on loonud lahendusi kiiremateks ja odavamateks piiriülesteks makseteks. Seda mõistes teevad pangad üha enam koostööd fintech-ettevõtetega, et parandada oma pakkumisi. Tööstuse aruannete kohaselt uurib umbes 62% pankadest aktiivselt partnerlussuhteid fintech-firmadega, et täiustada piiriüleseid makselahendusi. Need partnerlused võivad viia selleni, et pangad kasutavad fintech-platvorme kulisside taga, et saata raha välismaale päevade asemel minutite jooksul ja pakkuda paremaid vahetuskursse. E-kaubanduse kaupmeeste jaoks võib see tähendada selliseid parandusi nagu rahvusvahelise müügi kiirem arveldamine, võimalus maksta välismaistele tarnijatele või saada tõhusamalt raha välismaistelt klientidelt ning isegi uusi teenuseid, nagu mitme valuuta kontod (kus pank võimaldab kaupmehel lihtsalt hoida saldosid eri valuutades). Mõned pangad integreerivad fintech-teenuseid, mis suunavad tehinguid automaatselt kõige odavamat või kiiremat teed mööda maailma. Selle valdkonna laienemine on lootustandev globaalset äri tegevate kaupmeeste jaoks – see tähendab, et piiriüleste maksete vanad valupunktid võivad järk-järgult leevenduda, kui pangad võtavad kasutusele kaasaegse tehnoloogia.

➤ Kaupmeeste teenuseid ja platvorme pakkuvad pangad

Teine suundumus on pankade astumine terviklikumate kaupmeeste lahenduste pakkumiseks, mis mõnikord konkureerivad puhtalt mängivate makseprotsessoritega. Pangad on pikka aega pakkunud põhilisi kaupmehekontosid kaarditöötluseks, kuid nüüd lähevad mõned pangad kaugemale, pakkudes täisteenusena makseväravaid, veebipõhiseid kassalahendusi ja isegi lisaväärtusteenuseid, nagu analüütika või lojaalsuse integreerimine. Sageli teevad nad seda kas fintech-ettevõtete omandamise või fintech-lahenduste valgelubade pakkumise kaudu. Näiteks võib pank pakkuda e-kaubanduse pistikprogrammi, mis sisaldab kassat mitme kohaliku makseviisiga – midagi sellist, mille jaoks varem pöörduti spetsiaalsete makseteenuse pakkujate poole. Pangalahendust kasutavate kaupmeeste eeliseks võib olla tihedam integratsioon pangateenustega (näiteks kõik alates laenudest kuni rahahalduseni ühe katuse all) ja potentsiaalselt paremad tasud (kuna pangad saavad mõned vahendajad välja jätta). Siiski peavad pangad kasutajakogemuse osas veel järele jõudma; seepärast otsustavad paljud teha koostööd fintechi või tehnoloogiaettevõtetega, kes paistavad silma UI/UX-ga.

➤ Parem toetus piiriülesele e-kaubandusele

Paljud pangad mõistavad, et nende ärikliendid (kaupmehed) ei tegutse enam ainult kohalikul tasandil. Isegi väikeettevõtted võivad müüa ülemaailmselt veebipõhiste turuplatside või oma veebisaitide kaudu. See sunnib panku pakkuma selliseid funktsioone nagu dünaamiline valuutavahetustehnika (nii et kaupmees saab klientidelt tasu võtta nende kohalikus vääringus, kuid arveldada kaupmehe vääringus) või mitme valuuta kontod või lihtsam juurdepääs rahvusvahelisele acquiringule. Samuti näeme, et mõned pangad liituvad rahvusvaheliste algatuste või võrgustikega, et hõlbustada piiriüleseid makseid (näiteks osalemine uutes reaalajas toimivate maksete võrgustikes, mis toimivad rahvusvaheliselt või vähemalt piirkondlikult). Kõik need jõupingutused tähendavad, et lähitulevikus ei pruugi kaupmehed vajada nii palju eraldi teenusepakkujaid eri riikide jaoks – nende peamine pank või vastuvõtja võib hõlpsasti tegeleda rohkemate ülemaailmsete tehingutega.

➤ Fintech-pankade lähenemine

Piir pankade ja fintech-maksete pakkujate vahel on hägustumas. Fintech-ettevõtted saavad panganduslitsentse ja pangad käivitavad fintech-taolisi rakendusi. Kaupmeeste jaoks on oluline tulemus: rohkem valikuid ja potentsiaalselt rohkem innovatsiooni. Üks näide on reaalajas maksete edendamine: Euroopas võtavad pangad kasutusele SEPA Instant Credit Transfer standardit, et euromaksed liiguksid sekundite jooksul 24/7. Reguleerivad asutused püüavad isegi kohustada välkmakseid, et muuta need kõikjal kättesaadavaks. Kui see infrastruktuur muutub standardiks, saavad pangad ehitada selle peale tarbijasõbralikke teenuseid (kujutage ette, et iga pangakonto võib toimida nagu Venmo/Zelle, kuid maksta ka igale kaupmehele koheselt). Ka teistes piirkondades tehakse sarnaseid samme. Maksete tulevik hõlmab tõenäoliselt tihedamat koostööd pankade ja finantsteenuste pakkujate vahel, pakkudes kiirust ja mugavust koos pankade usalduse ja stabiilsusega.

Kaupmeeste jaoks on kasulik hoida silma peal nendel pankade uuendustel. See võib tähendada, et saate oma pangaga läbirääkimisi paremate töötlemistingimuste üle või kasutada uut teenust, mis lihtsustab teie tegevust. Näiteks kui teie kohalik pank pakub nüüd e-kaubanduse jaoks pluginat, mis hõlmab kõiki populaarseid kohalikke makseviise (sest nad on teinud koostööd fintech-agregaatoriga), võite säästa end eraldi lahenduste integreerimisest.

Kokkuvõtteks võib öelda, et pangad ei istu fintech-häirete ees paigal. Nad kohanevad – luues digitaalseid rahakotte, võimaldades P2P-makseid jaemüügi jaoks, sõlmides partnerlussuhteid kiiremateks piiriülesteks makseteks ja täiustades oma kaupmeeste teenuste pakkumisi. Selline areng toob kasu kaupmeestele, sest see suurendab konkurentsi ja laiendab maksevahendite valikut. See viitab ka sellele, et tulevik võib tuua rohkem integreeritud lahendusi, kus lõhe panga ja spetsialiseerunud makseteenuse pakkuja pakutava vahel on palju väiksem. Kaupmehed peaksid oma maksestrateegiat koostades hindama nii panku kui ka finantstehnoloogilisi pakkujaid, sest parim lahendus võib olla kombinatsioon (nt panga piiriülese teenuse kasutamine koos finantstehnoloogilise pakkuja parema kassaprogrammi APIga).

Ülemaailmsed maksetrendid ja Euroopa killustatuse mõistatus

Astudes sammu tagasi, on oluline asetada kõik valdkonda kujundavate globaalsete maksetrendide konteksti ja seejärel vaadata lähemalt, kuidas kaupmehi – eriti Euroopa kaupmehi – mõjutab piirkondlik killustatus ja regulatiivne mitmekesisus.

📈 Globaalsed suundumused

1. Digitaalsete maksete domineerimine: Sularaha kasutamine nii kauplustes kui ka internetis tehtavate tehingute puhul väheneb pidevalt kogu maailmas. Tarbijad võtavad enneolematu kiirusega kasutusele digitaalsed maksed – olgu selleks siis kaardid, mobiilikoti või pangaülekanded. Näiteks viimastel aastatel on digitaalsete rahakottide kasutamine hüppeliselt kasvanud; prognooside kohaselt võivad digitaalsed rahakotid lähiaastatel moodustada üle 60% e-kaubanduse tehingute väärtusest. See tähendab, et kaupmehed peavad tingimata toetama digitaalseid makseviise või riskivad enamiku klientide võõrandumisega. See tähendab ka seda, et tuleb pakkuda parimat digitaalset maksekogemust (kõige kiiremat, mugavamat ja turvalisemat), sest just seal on konversioonid.
2. Mobile-First ja Omnichannel: Ülemaailmselt lähevad tarbijad kõigepealt mobiilseks. Paljud ostjad kasutavad sirvimiseks ja ostmiseks peamiselt nutitelefone. Maksekogemused arenevad vastavalt sellele – ühe klikiga maksed, biomeetriline autentimine (sõrmejälg või näotuvastus) telefonides ning sõnumite või sotsiaalsete rakenduste kasutamine ostude hõlbustamiseks. Samuti muutuvad maksed üha enam kõikvõimalikuks, mis tähendab, et kliendid ootavad sujuvat ostukogemust nii veebisaidil, mobiilirakenduses kui ka füüsilises kaupluses. See suundumus sunnib kaupmehi ühtlustama oma maksesüsteeme kõigis kanalites (näiteks võimaldades kliendi rakenduses salvestatud makseviisi kasutada sama lihtsalt ka veebisaidil või kaupluses).
3. Reaalajas maksed: Reaalajas maksevõrkude (kohesed pangaülekanded) levik erinevates riikides seab uued ootused. Paljudes kohtades saavad inimesed saata üksteisele raha koheselt 24/7 (isegi pühapäeval kell 3 öösel) ja see saab selgeks sekunditega. Kui see muutub tavaliseks, ootavad nad, et ka internetiostud arveldatakse potentsiaalselt kiiremini. Seda suundumust soodustavad osaliselt regulatiivsed algatused (näiteks valitsused või keskpangad, kes edendavad välkmaksesüsteeme) ja osaliselt klientide nõudlus vahetu maksmise järele. Kaupmeeste jaoks võib see tähendada kiiremat rahavoogu (raha ei pea enam päevi ootama) ja ka uusi makseviise (näiteks maksetaotluse süsteemid, mille puhul saadate taotluse ja klient lubab oma kontolt kohese push-makse).
4. Sisseehitatud finantseerimine: Teine suur suundumus on maksete (ja finantsteenuste) integreerimine muudesse platvormidesse kui finantsteenused. Näiteks võib e-kaubanduse tarkvara olla sisseehitatud maksetöötlusega, sõidujagamisrakendustes on sisseehitatud maksed, sotsiaalmeediaplatvormid hõlbustavad nüüd otse ostmist. See suundumus näitab, et vahe “maksete pakkujate” ja “kaubandusplatvormide” vahel on hägustumas. Kaupmehed võivad leida, et platvorm, mida nad kasutavad oma poe või teenuse haldamiseks (olgu see siis turuplats, SaaS-poe ehitaja jne), on varustatud integreeritud maksevõimalustega, mis on optimeeritud ja valmis. Selline korraldus võib lihtsustada seadistamist, kuigi see võib tähendada ka väiksemat paindlikkust teenusepakkujate valikul.
5. Andmepõhine personaliseerimine ja turvalisus: Kuna maksed muutuvad digitaalseks, tekib palju andmeid. Ülemaailmsed suundumused näitavad, et ettevõtted kasutavad neid andmeid kasutajakogemuse parandamiseks – näiteks personaliseeritud pakkumised või tulevaste kassade sujuvamaks muutmine varasemat käitumist analüüsides. Samuti kasutatakse andmeid ja tehisintellekti suurel määral turvalisuse parandamiseks( õppivad ja kohanevadpettustuvastussüsteemid ). Näiteks võib tehisintellektuaaltehnoloogia heaks kiita kahtlase välimusega tehingu, sest ta tunneb ära peene mustri, mis näitab, et tegemist on tegelikult kliendiga (või vastupidi, blokeerida näiliselt normaalse tehingu, sest ta avastab varjatud pettuse märke).

Selline andmepõhine lähenemine on selliste teenuste taga nagu “võrgumärgid” või “viisamärgid”, mis uuendavad kaardiandmeid automaatselt, kui kaardi kehtivusaeg lõpeb, vähendades ebaõnnestunud tehinguid, või riskipõhine autentimine, mis esitab kasutajale väljakutse (näiteks OTP-ga) ainult siis, kui risk on suur, muidu kiidab vaikselt heaks, et hoida seda sujuvalt. Kaupmehed saavad neist kasu, sest nende puhul on edukate klientide puhul suuremad edukuse määrad ja vähem hõõrdumist.

📈 Euroopa killustatus ja mitmekesisus

Euroopa on maksete puhul põnev ja mõnikord pettumust tekitav juhtum. Hoolimata Euroopa Liidu jõupingutustest luua ühtne digitaalne turg, on maksemaastik Euroopa riikides endiselt väga killustunud. Igal riigil on sageli oma lemmikmakseviisid ja pangandustavad. Mõned näited:

• Saksamaal on traditsiooniliselt kasutusel arve- ja otsekorraldusmaksed ning sakslased on laialdaselt kasutusele võtnud ka PayPali. Saksamaal kasutatakse krediitkaarti vähem kui näiteks Prantsusmaal või Ühendkuningriigis.
• Madalmaad eelistavad teatavasti oma pangaülekannete süsteemi (mille osakaal internetis on seal ~75%).
• Põhjamaades, näiteks Rootsis, on mobiilimaksete rakendused väga levinud ja nad liiguvad kiiresti sularahata maksete suunas, lisaks on neil pangalingi rakendus (Rootsis Swish).
• Ida-Euroopa riikides võib olla kaardi levik madalam, seega võivad sularaha ja kohalikud pangaülekandesüsteemid või isegi sularaha vautšerid olla levinumad.
• Ühendkuningriigis, mis ei kuulu küll enam ELi, on suur kaardikasutus ja digitaalse rahakoti kasutamine (Apple Pay jne) ning ka nende enda kiirem maksevõrk, mida kasutatakse üha enam fintech-rakendustes.

Selle ebaühtluse tõttu peab Euroopa kaupmees (või iga üle Euroopa müüv kaupmees) kohanema iga paikkonna eelistustega. Universaalset lahendust ei ole olemas. Selline killustatus laieneb ka infrastruktuurile: eri riikides on erinevad pangavõrgud ja sageli erinevad pettusemudelid, mida tuleb jälgida. Lisaks sellele on regulatiivsed erinevused olemas isegi ELi üldiste õigusaktide puhul. Määrused, nagu PSD2, kehtivad kogu ELis, kuid iga riigi reguleeriv asutus võib neid veidi erinevalt või erinevas tempos jõustada. Näiteks PSD2s sätestatud kliendi tugevat autentimist käsitleva nõude kasutuselevõtu puhul olid ajakavad ja lähenemisviisid riigiti erinevad, mis tekitas segadust. Lisaks on mõnes riigis lisareeglid; ühes riigis võidakse nõuda ühe tehingu kohta kahte kviitungit, teises riigis võib olla maksude kohta unikaalne maksuaruandluse nõue jne.Liikmesriikide ebaühtlane regulatiivne jõustamine põhjustab keerukust ja tasakaalustamatust – nagu on märgitud Euroopa finantsanalüüsides. See tähendab, et Euroopa kaupmees peab olema tähelepanelik mitte ainult ELi eeskirjade, vaid ka kohalike tõlgenduste või lisaseaduste suhtes (näiteks Saksamaa BaFini eeskirjad või Prantsusmaa CNILi suunised andmete kohta). Praegu tehakse jõupingutusi Euroopa maksete ühtlustamiseks ja ühtlustamiseks. Üks oluline algatus on Euroopa maksealgatus, mille eesmärk on luua ühtne üleeuroopaline maksesüsteem (tõenäoliselt kontodevaheline), et konkureerida ülemaailmsete kaardivõrkudega ja ühtlustada makseid kogu Euroopas. Kui EPI õnnestub, siis võib-olla mõne aasta pärast saab kaupmees aktsepteerida ühtset “Euroopa” makseviisi, mis toimib tegelikult iga ELi kliendi jaoks tema panga kaudu, mis lihtsustab asju. Praegu on see aga veel pooleli ja Euroopa on endiselt mosaiik. Euroopa kaupmeeste (ja Euroopasse sisenevate kaupmeeste) jaoks on maksete lokaliseerimine võtmetähtsusega. Maksestrateegiat tuleb käsitleda riigipõhiselt:

• Pakkuda põhiliselt peamisi rahvusvahelisi meetodeid (kaardid, PayPali-sarnased rahakotid).
• Seejärel lisage iga riigi populaarne meetod: nt aktsepteerige Saksamaal otsekorraldust ja arveid, Madalmaades kohalikku pangaülekandeskeemi, Rootsis mobiilimaksete rakendusi jne.
• Veenduge, et teie pettuste kontrollimisel võetakse arvesse erinevaid mustreid (mis ühes riigis on tavaline, võib teises riigis olla veider).
• Olge teadlik ka valuutaküsimustest – eurotsoonis on valuuta sama, kuid Ühendkuningriigis, Põhjamaades jne. võiksite hõõrdumise vähendamiseks pakkuda kohalikus vääringus hinnakujundust.

Euroopa kaupmehi mõjutab tugevalt ka nõuetele vastavus (GDPR on ELi looming, PSD2 samuti). Kuigi need eeskirjad parandavad sageli lõppkokkuvõttes turvalisust ja usaldust, lisavad nad lühiajaliselt ettevõtete ülesannete nimekirja (näiteks uute nõusolekuvoogude ja autentimisprotsesside rakendamine). Oma osa mängib ka keelte ja klientide ootuste mitmekesisus – näiteks võib usaldust mõjutada isegi see, kuidas te esitate makselehe (mõned riigid ootavad ümbersuunamist panga veebilehele, teised eelistavad sisseehitatud vormi).

Veel üks aspekt: killustunud pangandussüsteemid tähendavad, et kulud võivad olla suuremad. Kaupmees võib vajada mitut pangakontot Euroopas, et tõhusalt koguda makseid eri riikides, või maksta suuremaid piiriüleseid tasusid, kui ta seda ei tee. See on osa sellest, miks on tekkinud ühtlustamisprojektid ja ka fintech-lahendused, et vähendada neid varjatud ebatõhususi.

Kokkuvõttes hõlmab Euroopa nii ülemaailmse e-kaubanduse maksetega seotud võimalusi kui ka peavalu. Tarbijate ostujõud on suur ja digitaalne kasutuselevõtt suur, kuid see nõuab nüansse, et liikuda. Kaupmehed, kes teevad seda hästi – pakkudes kohalikke maksevõimalusi ja sujuvat kogemust igal turul – saavad kasutada terve kontinendi kliente. Need, kes eeldavad, et Euroopa on homogeenne, võivad riigiti kokku puutuda konversioonitõkete või nõuetele vastavuse probleemidega.

Maksmise väljakutsed: Viimased mõtted

Maksetöötluse üksikasjalik mõistmine – alates algsest taotlusest kuni lõpliku arvelduseni – ei ole pelgalt akadeemiline harjutus, vaid praktiline vajadus iga turvaliselt laieneda sooviva veebiettevõtte jaoks. Maksed on tõepoolest turvaliste veebitehingute selgroog.Maksete maastik muutub pidevalt: pangad ja finantsteenuste pakkujad ühinevad, ülemaailmsed suundumused näitavad üleminekut kiirematele ja rohkematele digitaalsetele maksetele ning sellistes piirkondades nagu Euroopa on killustatuse haldamine oluline aspekt. Nende suundumustega kursis olemine aitab ettevõtetel ette näha, mida kliendid järgmisena ootavad. Näiteks kui pankade välkmaksed või uus digitaalne rahakott muutuvad normiks, võib varajane kohanemine teid eristada. Kokkuvõttes tähendab maksete töötlemise valdamine turvalisuse ja mugavuse ühendamist. Küsimus on selles, kuidas muuta see keeruline kahesekundiline tants klikkamisest kinnitamiseni nähtamatuks ja kliendi jaoks meeldivaks, samal ajal kui kulisside taga on kõik kaitsemeetmed paigas. Kaupmehed, kes selle saavutavad, ei näe mitte ainult vähem ebaõnnestunud tehinguid või pettusjuhtumeid, vaid saavad ka midagi hindamatut e-kaubanduses – klientide usalduse kogu maailmas, kes teavad, et nad võivad rahulikult klõpsata “Maksa”.

Korduma kippuvad küsimused